街口進軍日本 搶攻跨境消費商機
2020年街口即成為臺灣首家實現境外支付的電子支付機構，2023年進一步與日本 PayPay 攜手合作，提供更便利且優惠的跨境支付體驗。
採訪／施鑫澤·文／林裕洋·刊期／2024.11
長達3年疫情，大幅改變消費者日常生活習慣，不光遠距辦公成為主流，特別在零接觸經濟興起下，也讓推動多時行動支付等迅速普及，成為多數消費者日常生活中的一環。儘管行動支付極為便利，但是受限於各國金融法規限制迥異，支付業者若要發展跨境業務的法遵成本非常昂貴，因此多數行動支付業者都僅能在單一國家使用，也造成經常出國民眾的困擾。
看準此痛點的街口支付（JKOPay），早在 2020 年即成為臺灣首家實現境外支付的電子支付機構，過去幾年已在日本開通上萬間通路，包括羽田機場（東京）、新千歲機場（北海道）、東京晴空塔、東京鐵塔、大阪海遊館、大阪城天守閣、BIC CAMERA（東京）、愛電王 EDION 、SUGI 藥局、SUNDRUG 等眾多熱門景點、藥妝店、大型百貨與免稅店。
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街口電子支付總經理范庭甄表示，2023 年進一步與日本行動支付業者 PayPay 攜手合作，在日本當地時間 2023 年 10 月 2 日上午 10 時起，讓超過 600 萬用戶使用街口支付 APP，在日本當地設有 PayPay 收款 QR Code 的中小型店家進行掃碼付款，享有更便利且優惠的跨境支付體驗。根據街口內部統計資料顯示，當時街口日本跨境支付交易額在楓葉季、春節期間不斷創下新高，不少用戶也期待能支援更多日本商家。
為回應用戶期待， 街口支付與 PayPay 進一步開通數百萬間大型品牌通路，2024 年 2 月 29 日上午 10 時起，民眾已可在幾乎所有支援 PayPay 的通路，使用街口支付 APP「出示付款碼（反掃）」完成付款，涵蓋臺灣人最愛去的連鎖超商、超市、百貨公司、藥妝店、餐廳、遊樂園、滑雪場等多元類型。
信用卡普及率高 發展行動支付速度較慢
街口支付提供支付、轉帳、儲值、繳費、公益捐款等眾多的便利功能，創立至今已累積超過 657 萬名用戶。面對行動支付產業日益競爭，該公司同時與各家金融業者攜手合作，陸續推出保險、活儲、貸款等嵌入式金融服務，持續打造新型態金融生態圈–JKO Fintech Hub。
前面提到，消費者大幅採用行動支付的原因，是為減少攜帶現金的麻煩。而早在行動支付問世之前，國際市場早有線上銀行轉帳、信用卡等電子支付系統，特別是發展多年的信用卡支付，主打消費者無論在何處購物都能以此付款，跨國消費提供穩定的交易模式。正因如此，基於智慧型手機而生的掃碼支付，早期在信用卡發達的歐美國家、日本、臺灣市場並不普及，畢竟對消費者而言，無論使用信用卡、行動支付等何種工具，最終都能免去攜帶現金的困擾。
范庭甄指出，所有信用卡普及的先進國家，如歐美、臺灣、日本等要發展掃碼支付，基本上都會遇到兩大困難。首先是銀行業者本身存在既有包袱，因為信用卡已發展一套行之有年的成功商業模式，若大舉推動掃碼支付反而會侵蝕到自身的獲利。在此狀況之下，若沒有一定市場壓力，銀行業者推動力道往往不大。其次，則是前面提到消費者意願不高，畢竟信用卡便利程度不輸給 QR 支付，若沒有更多元的使用場域，很難吸引消費者額外增加一個新支付管道。
雖然臺灣信用卡普及率非常高，但是很多街邊攤販或店家等並沒有信用卡付款服務。即便在疫情過後，歐美國家都已逐漸邁入無現金時代後，臺灣政府也全力輔導商家導入行動支付系統，仍然很多臺灣攤販僅供現金付款，而這也是街口支付持續積極開發的使用場域。
中國採取先放後管 加速行動支付普及率
很早就開始發展行動支付的中國，絕對是全球行動支付普及率最高國家，根據 2023 年人民銀行公布統計資料顯示，行動支付普及率達到 86% 以上，其中又以支付寶和微信支付為主流。
在中國，許多街邊商店、攤販等都已經不收現金，僅有百貨公司、部分大型連鎖商店仍然允許現金交易，方便外國旅客購物。過往，前述行動支付工具只能綁定中國境內的銀行帳戶， 也造成外國遊客到中國旅行時的極大困擾，所以 2023 年開始兩大支付品牌紛紛宣佈推出國際版本，讓外籍人士可綁定 Visa、Mastercard、Diners Club、Discover、JCB 等主流國際信用卡，能透過掃碼支付、被掃碼支付等購物。
中國行動支付發展快速有本身歷史因素，首先儘管 1980 年代中國開始開辦信用卡業務，但是直到 2002 年才開始大力推廣。三、四線城市的銀行分行數量不多，民眾到銀行辦理業務的成本很高，加上欠缺足夠消費資料，因此多數民眾很難申請到信用卡。所以同時間當支付寶問世時，民眾當然選擇申辦行動支付，也讓中國金融發展歷史跳過信用卡階段。
范庭甄解釋：「由於民眾到銀行申辦業務的時間非常冗長，加上早期人民幣的偽鈔問題非常嚴重，商家也積極引進行動支付，避免收到假鈔造成損失。此舉也成為加速行動支付普及的另個主因。」
市場需求和科技創新是主要驅動力，中國行動支付發展快速的第三點，中國政府在支付寶、微信支付等工具發展初期，採取較低監管限制的態度，讓金融科技業者可自由探索市場需求和技術創新。隨著行動支付市場蓬勃發展，中國政府開始強化監管力道，如 2017 年推出「條碼支付業務規範」，規定支付安全標準、反洗錢、反詐騙等措施，並設立更嚴格的資金管理要求。此種先放後管的策略加速中國在移動支付方面的普及和應用，成為全球行動支付的領先國家之一。
保護消費者權益至上 台灣採取先管後放
相較於中國，臺灣在重視監管和消費者保護，乃至於鼓勵創新發展的前提下，行動支付發展上，也採取與歐美日等國家相同的「先管後放」模式。在推動行動支付初期，金管會便制定嚴格監管架構，如「電子支付機構管理條例」、「電子票證發行管理條例」，確保電子支付服務符合資本要求、反洗錢法規及消費者保護標準。
隨著行動支付成為國際趨勢，行政院讓臺灣金融環境與國際市場接軌，近幾年來推動多項政策支持，例如鼓勵商戶接受電子支付，並擴大電子支付適用範圍。在實際運作中，「支」與「付」通常合作運行，共同促成行動支付的生態，其中「支」負責提供資金來源與授權服務，銀行或信用卡公司確認用戶是否有足夠資金進行交易。「付」負責交易執行和場景應用：支付平台確保交易順利完成，並將資金結算至商家。
范庭甄指出，目前臺灣電子行動支付市場分成三部分，分別是金融機構推出的支付工具（兼營電子支付機構），也有專營電子支付機構業者、第三方支付平臺，整體發展非常多元。銀行、電子支付的主管機關都是金管會，其中電子支付可提供儲值、轉帳與代收付服務，第三方支付主管機關是數位發展部，僅提供代收付服務。當第三方支付業者在信託日均餘額超過 20 億元之後，即須申請電支執照、改由金管會納管，儘管可提供更多元服務，但資本額等條件也須符合監管規範。
加速推動行動支付普及 台灣推動 TWQR
在政府機關大力推動下，臺灣行動市場呈現蓬勃發展的狀況，消費者自行可選擇偏好的工具付款。只是各種支付 QR Code 規格各異、無法互通，導致商店擺滿 QR Code 立牌，也讓不少民眾付款時感到非常困擾。為此，財金公司串連「銀行」及「電支機構」兩大支付體系，以「TWQR」作為共同標示，攜手合作推展 QR Code支付服務。民眾不管使用哪一個支付 APP，只要掃同一張「TWQR」即可，也為臺灣數位支付生活帶來全新變革。
TWQR 主打四大特色，首先在民眾更便利部分，可提供跨機構之轉帳、購物、繳費／稅等服務、民眾使用「銀行」及「電支機構」APP 即可掃描 TWQR 使用上述服務。其次，在通路可共享部分，同一特店／事業單位僅與一家收單機構合作，就可以透過一張 TWQR，受理「銀行」及「電支機構」APP 支付。
第三點則是跨機構可合作，「銀行」及「電支機構」藉由 TWQR 資訊互動、資源共享，增進整體支付市場的運作效率，營造市場正向發展，共創多贏。最後一點則是互聯又互通，TWQR 提供「銀行」及「電支機構」間之資訊流及金流整合服務，讓跨機構間能「互聯、互通」。
「2024 年 7 月街口支付正式開通電支跨機構共用平台 TWQR 的購物功能，至今深獲全臺商家及用戶好評、各項業務數據皆快速成長，目前平均每三位活躍用戶就有一位掃過 TWQR QR Code 完成付款。」范庭甄解釋：「街口支付業務團隊協助店家導入街口 TWQR 服務以來，我們發現過去尚未導入行動支付的店家對開通 TWQR 興趣度其實相當高，因此我們持續響應主管機關政策、努力提升全臺店家 TWQR 使用率，推動臺灣非現金支付交易再成長。」
搶攻 TWQR 商機 街口推 0 手續費
街口支付成立以來，持續提供眾多合作商家多項專屬服務，包括街口店家管理後臺、店家專屬服務團隊、個人戶每日撥款、精準行銷功能等，協助商家提高營運效率、創造曝光機會與商機。為邀請更多店家加入 TWQR 行列，街口支付再推「TWQR 店家 0 手續費」活動，街口 TWQR 合作店家即日起至 2025 年 6 月底享跨機構交易手續費 0% 優惠，助全臺店家輕鬆啟用街口 TWQR，降低行動支付導入成本，體驗更為便捷實惠的數位支付及收款服務。
范庭甄指出，當店家開通街口 TWQR 服務後，僅需於櫃台擺放街口 QR Code 立牌即可收受所有電支及銀行錢包款項，街口店家管理後台還可一站式整合所有 TWQR 受理業者的交易紀錄，有效降低多方簽約與溝通、繁瑣對帳成本，期能助全臺店家導入 TWQR 一臂之力。
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